당신이 최고로 서두르면 안되는 이유

Jul 10, 2023

특별계정 금리가 5.91%였던 시절이 있었습니다.

~에 의해

이 글을 읽고 계시다면 CPF 특별 계좌 이자율이 4.01%에 달하는 것을 이미 알고 계실 것입니다. 지난번 특별 계좌에서 더 높은 이자율을 지급했을 때 우리 엄마는 지금 나보다 젊었습니다. 정확히 말하면 1999년 1~6월에 SA가 5.91%를 지불했습니다.

수년에 걸쳐 우리는 싱가포르 커플이 CPF 시스템을 활용하여 백만장자가 될 수 있는 간편한 방법인 1M65 컨셉의 열렬한 팬이었습니다. 따라서 더 높은 이자율을 위해 특별 계좌를 서둘러 충전하기 전에 왜 두 번, 심지어 최대 5번까지 생각해야 하는지에 대한 기사를 읽는 것이 지금 당장 반대라고 느낄 수 있습니다.

예 – 당신이 읽은 내용이 맞습니다.

CPF 특별 계정 이자율과 기타 유사한 위험이 없거나 위험이 최소화된 이자 수익 투자 간의 스프레드는 현재 더 좁습니다.

예를 보여주기 위해 CPF 특별 계정 이자율을 2년 전과 현재 제공되는 무위험 금리와 비교합니다. 대용으로 우리는 모두가 쉽게 접근할 수 있는 무위험 이자율인 싱가포르 정부 보물 지폐(T-bills)를 사용하겠습니다.

출처 : MAS

확실히 현재 스프레드(즉, 0.16% pa)는 2년 전(즉, 3.7%)에 비해 훨씬 더 좁아졌습니다. 이것은 우리를 다음 요점으로 인도합니다.

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CPF 특별 계좌는 종종 은퇴 자금을 마련하기 위한 간편한 방법으로 간주됩니다. 금리 상승 환경으로 인해 CPF 시스템에 돈을 되돌릴 수 없게 고정하지 않고도 4%에 가까운 수익률을 제공하는 비교적 소란스럽지 않고 위험도가 낮은 투자가 있습니다.

예를 들어, 6개월 T-bill 및 1년 T-bill과 같은 싱가포르 정부 증권, 심지어 싱가포르 저축 채권(SSB)도 좋은 기회입니다. 상대적으로 안전한 다른 투자로는 은행 정기예금, 고금리 저축계좌 해킹 시도, 중개회사와 로보어드바이저가 제공하는 현금관리 계좌 해킹 시도 등이 있습니다.

게다가, 요금이 더 매력적이게 되면 언제든지 CPF 충전을 할 수 있습니다. 하지만 그러한 경우에는 저축을 보장하지 않는 다른 상품도 마찬가지로 더 높은 이자율을 제공합니다.

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앞서 언급한 바와 같이, CPF 특별 계정을 보충하는 것은 되돌릴 수 없는 과정입니다. 우리는 특별계정 이자율이 계속해서 높아지든 4.0% 근처에 머물든 고정되어 있습니다.

특히 투자 경험이 부족한 젊은 싱가포르인의 경우 주식 시장으로의 다각화를 시도하지 않고 4.0%에 고정하면 전체 수익률이 낮아질 수 있습니다. 장기적으로 주식 시장의 월 6~7%에 달하는 우수한 수익률을 보여주는 많은 연구가 있습니다.

기회가 생기면 사업을 시작하는 데 사용할 수 있는 현금 흐름을 빼앗을 수도 있습니다. 그러한 노력은 금전적인 측면뿐만 아니라 삶의 만족 측면에서도 훨씬 더 큰 수익을 가져올 수 있습니다.

마지막으로, CPF 시스템에 자금을 추가함으로써 우리는 정책 변경에도 영향을 받습니다. 우리는 여기서 두려움을 퍼뜨리려고 하지 않습니다. 우리가 말하는 것은 기대수명의 연장이나 노년의 은퇴 등 매우 타당한 이유 때문에 정책이 바뀔 수 있다는 것입니다.

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현재 연 4.01%는 특별계정 이자율의 매우 미미한 상승을 의미하지만 현실은 특히 이자율 상승 환경에서 금리가 더 높아질 수 있다는 것입니다. 결국 특별계정이 연 5.91%(1999년 1~6월), 심지어 연 6.5%(1986년 1~2월)를 갚던 시절도 있었다.

이것이 우리가 저축한 금액을 CPF 계획에 쏟아 붓는 것을 고려하는 잠재적인 매력적인 이유 중 하나입니다.